Was sind die tatsächlichen Kosten für die Autoversicherung?

Bildergalerie: Autosicherheit Die meisten Staaten, aber nicht alle, haben ein obligatorisches Autoversicherungsgesetz. Sehen Sie mehr Autosicherheitsbilder. iStockphoto / Thinkstock

Jemand hat einmal gesagt, dass Sorgen Zinsen sind, die für ein Darlehen gezahlt werden, das niemals fällig wird. Auch die Autoversicherung kann sich so fühlen. Jeden Monat schulden wir unseren Versicherern Geld, unabhängig davon, ob wir ihre Dienste benötigen oder nicht. Schlimmer noch, sollte etwas Unglückliches passieren, werden unsere Preise wahrscheinlich steigen. Es ist eine bittere Pille zum Schlucken, aber es könnte ein bisschen einfacher werden, wenn wir ein klareres Bild davon hätten, wie diese Prämien berechnet werden.

Grundsätzlich handelt es sich bei Versicherungen um eine Reihe von Wetten, die von Versicherungsunternehmen mit dem gesammelten Geld ihrer Kunden abgeschlossen werden. Wie in einem Las Vegas Casino haben Versicherungsunternehmen nie eine große Chance, auf ganzer Linie zu verlieren, da sie über Stapel versicherungsmathematischer Tische verfügen, in denen die Gewinnchancen festgelegt sind, und weil sie ihre Wetten absichern, indem sie unsere Prämien entsprechend ihrer jeweiligen erhöhen oder senken Exposition, das Risiko, dass sie zahlen müssen - und wie viel. Wir können auch zusätzliches Geld aufbringen, um unsere Deckung zu erhöhen, wenn wir uns ziemlich bündig oder risikoavers fühlen.

Zur Überwachung dieser Sätze besteht eine begrenzte Aufsicht. Die meisten Staaten verlangen von den Aufsichtsbehörden, dass sie die persönlichen Autotarife vor ihrem Inkrafttreten abzeichnen, und medizinische Leistungen und Zahlungen unterliegen bestimmten Obergrenzen. Es bestehen jedoch keine derartigen Anforderungen hinsichtlich der Kosten für die Reparatur eines Fahrzeugs. Versicherungsunternehmen halten eine Gewinnspanne von rund 5 Prozent aufrecht, wobei 68 Prozent der Prämien für die Zahlung von Schadensfällen verwendet werden, 25 Prozent für Gemeinkosten ausgegeben werden und 2 Prozent für Steuern vorgesehen sind [Quelle: Insurance Information Institute].

Die durchschnittlichen jährlichen Kosten für den Autoversicherungsschutz in den USA hängen davon ab, wie Sie ihn messen. Die tatsächlichen durchschnittlichen landesweiten Ausgaben im Jahr 2007 betrugen 795 USD und reichten von 511,79 USD in North Dakota bis zu 1.139,82 USD im District of Columbia. Wenn die Verbraucher hingegen alle drei Arten der Deckung gekauft hätten (Haftung, Vollkaskoversicherung und Kollision, wie auf der nächsten Seite erläutert), hätte der Durchschnitt bei 912 USD gelegen. Iowans hätte mit 620,08 USD am wenigsten bezahlt, während Einwohner von District of Columbia mit 1.288,52 USD mehr als das Doppelte dieses Betrags ausgezahlt hätten [Quelle: National Association of Insurance Commissioners].

Das ist es, was Sie auf die Linie bringen, aber was bekommen Sie für Ihr Geld? Das hängt vom Staat, der Versicherungsgesellschaft und einer Reihe anderer Faktoren ab, die wir im nächsten Abschnitt aufschlüsseln werden.

Die meisten Staaten, aber nicht alle, haben ein obligatorisches Autoversicherungsgesetz. Die Mindestanforderungen an die Haftpflichtversicherung variieren jedoch ebenso wie die obligatorischen Versicherungsleistungen. Die Versicherung in einigen Staaten unterliegt Deliktsgesetze, in denen die Partei, die für schuldig befunden wurde, die medizinischen Kosten und Schäden des Opfers (Lohnausfall, Schmerzen und Leiden usw.) zahlt, während sie sich in anderen Staaten befindet, Gesetze ohne Fehler herrsche. Dort reichen alle Parteien Ansprüche ein und werden in der Regel entschädigungslos entschädigt. Dies beseitigt zwar weitgehend die Notwendigkeit potenziell langer und kostspieliger Gerichtsschlachten zur Feststellung eines Fehlers, schränkt jedoch im Allgemeinen auch die Fähigkeit der beteiligten Parteien ein, Schadensersatz zu verlangen. Derzeit gibt es in Puerto Rico und in 12 Bundesstaaten unverschuldete Autoversicherungsgesetze: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah.

Lassen Sie uns nun die verschiedenen Arten der verfügbaren Abdeckung aufschlüsseln:

Haftung schützt Sie vor der finanziellen Belastung, andere, die an einer Kollision beteiligt sind, für ihre Körperverletzung oder Sachschäden zu entschädigen. In Staaten mit Deliktsrecht könnten alle diese Ausgaben - einschließlich Krankheitskosten, Bestattungskosten, Schmerzen und Leiden, Lohnausfälle, Reparaturkosten und Rechtskosten - aus Ihrer Tasche kommen, wenn Sie ein Verschulden feststellen. Die meisten Staaten verlangen eine bestimmte Haftpflichtversicherung. Die durchschnittliche Haftungsprämie im Jahr 2007 betrug 475,43 USD und reichte von 251,07 USD in North Dakota bis 718,71 USD in Florida [Quelle: National Association of Insurance Commissioners].

Kollision Die Deckung zahlt sich, wie der Name schon sagt, für Reparaturen an Ihrem Fahrzeug aus, die durch eine Kollision mit einem anderen Fahrzeug oder Objekt verursacht wurden. Wenn der Schaden schwerwiegend genug ist, kann er auch für ein Ersatzfahrzeug beraubt werden. Obwohl dies nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, verpflichtet Sie ein Kreditgeber in der Regel, für die Dauer Ihres Autokredits eine Kollisionsversicherung abzuschließen. Die durchschnittliche Kollisionsprämie im Jahr 2007 betrug 300,50 USD und reichte von 184,72 USD in North Dakota bis 439,98 USD im District of Columbia. Der Wert der Kollisionsdeckung wird durch den Marktpreis Ihres Autos zum Zeitpunkt des Unfalls begrenzt [Quelle: National Association of Insurance Commissioners].

Umfassend, Abdeckung, auch bekannt als OTC (Andere als Kollision), zahlt Ihnen für Verluste oder Schäden, die durch etwas anderes als einen Unfall verursacht wurden, wie z. B. eine Naturkatastrophe, Diebstahl oder Vandalismus. Wie eine Kollision ist OTC normalerweise nicht gesetzlich vorgeschrieben, wird aber wahrscheinlich eine Bedingung Ihres Darlehensvertrags sein. Die durchschnittliche Gesamtprämie im Jahr 2007 betrug 135,90 USD und reichte von 97,23 USD in Oregon bis 265,85 USD im District of Columbia. Umfassende Selbstbehalte liegen normalerweise zwischen 50 und 500 US-Dollar [Quelle: National Association of Insurance Commissioners].

Unterversicherter / nicht versicherter AutofahrerDer Versicherungsschutz hilft Ihnen dabei, Ihre Arzt- und Reparatur- / Ersatzkosten zu bezahlen, wenn eine andere Partei den Unfall verschuldet hat, aber keinen ausreichenden Versicherungsschutz hat. Es ist im Allgemeinen billiger als andere Arten der Deckung mit dem gleichen Auszahlungswert.

Medizinisch Hilft bei der medizinischen Behandlung von unfallbedingten Verletzungen, unabhängig vom Verschulden. In einigen Fällen gilt dies auch für andere Familienmitglieder, wenn sie das versicherte Auto fahren.

Personenschadenschutz (PIP)zahlt Ihnen einen bestimmten Betrag an Einkommensverlusten, Kinderbetreuungskosten und Krankheitskosten zurück, wenn Sie bei einem Unfall verletzt werden. PIP bietet Deckung für Artikel, für die Sie möglicherweise kein allgemeines Budget haben und die möglicherweise nicht durch eine Krankenversicherung abgedeckt sind. In Staaten ohne Fehler kaufen Menschen häufig PIP, um Arztrechnungen zu bezahlen. Leider missbrauchen und betrügen unehrliche Ärzte und Kliniken manchmal PIP-Systeme und stellen unnötige und teure Verfahren in Rechnung, was die Deckungskosten in die Höhe treibt [Quelle: Insurance Information Institute].

Dies sind nur die häufigsten Arten der Abdeckung. Sie können auch Richtlinien erwerben, die das Abschleppen, die Pannenhilfe und die Kosten für eine Autovermietung abdecken, während Ihre Fahrt nach einem Unfall im Geschäft endet, oder um Ihr Soundsystem und andere Wertsachen im Auto vor Diebstahl oder Beschädigung zu schützen.

Weitere Informationen zu den Kosten für den Fahrzeugbesitz finden Sie unter den Links auf der nächsten Seite.

Deckungsgrenzen und Selbstbehalte

Ihr Deckungslimit und Ihr Selbstbehalt wirken sich erheblich auf Ihre Prämien und die potenzielle Auszahlung aus.

Ihre Deckungsgrenze Ist Ihre Obergrenze der höchste Betrag, den Ihr Versicherer für ein qualifiziertes Ereignis wie einen Unfall zahlt. Ein höheres Limit bedeutet eine höhere mögliche Auszahlung - und höhere Versicherungsprämien.

Ihre Selbstbehalt Dies ist der Betrag, den Sie zur Reparatur beitragen müssen, bevor die Versicherung beginnt. Wenn Sie beispielsweise einen Schaden von 2.000 USD, aber einen Selbstbehalt von 500 USD haben, zahlt Ihnen die Versicherungsgesellschaft 1.500 USD. Wenn Sie einen höheren Selbstbehalt mit sich führen, wird Ihre Police günstiger.

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Quellen

• Allstate Versicherungsgesellschaft. "Welche Deckungsoptionen benötigen Sie am meisten?" (17. Juli 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Edgar Snyder & Associates. "Pennsylvania Auto Insurance: Begrenzte unerlaubte Handlung gegen volle unerlaubte Handlung." (15. Juli 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
• Edmunds. "True Cost to Own (TCO)." (14. Juli 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Versicherungsinformationsinstitut. "Autoversicherung." (16. Juli 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
• Nationaler Verband der Versicherungskommissare. "2006/2007 Auto Insurance Database Report." 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
• Nationaler Verband der Versicherungskommissare. "Verbraucherressourcen." (14. Juli 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
• Rocky Mountain Versicherungsinformationsverband. "Kosten der Autoversicherung." (15. Juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
• Rocky Mountain Versicherungsinformationsverband. "Tort Auto Insurance: Die Grundlagen." (18. Juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
• Rubin, Harvey W. "Wörterbuch der Versicherungsbedingungen." 4. Auflage, Barron's Educational Series, Inc..
• Staatliche Farm Mutual Automobile Insurance Company. "Was beeinflusst die Kfz-Versicherungsprämien?" (17. Juli 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
• US-Verkehrsministerium Federal Highway Administration. "Autobahnstatistik." (16. Juli 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/